我國汽車金融公司業(yè)務情況淺析

中國產(chǎn)業(yè)研究報告網(wǎng)訊：

    內(nèi)容提要：我國汽車金融公司目前經(jīng)營的業(yè)務主要有兩方面：批發(fā)融資業(yè)務和汽車消費貸款業(yè)務。首先，在批發(fā)融資業(yè)務方面，目前僅提供新車融資貸款和展廳建設貸款，并嚴格限定了融資車輛的停放地點、汽車經(jīng)銷商的遠程展車、新車融資貸款的首付款資金籌措等。新車融資貸款是給予汽車經(jīng)銷商一個符合其實際采購需求的循環(huán)可使用額度，根據(jù)經(jīng)銷商的還款情況做適時補充，為其業(yè)務的正常運行提供有力的資金支持。

    2011-2015年中國汽車金融市場專項調(diào)研與發(fā)展前景預測報告 

    從國際經(jīng)驗來看，汽車金融除為客戶提供消費信貸服務外，還可為其提供融資租賃、購車儲蓄、汽車保險業(yè)務、信用卡、維修、車輛處置、汽車應收賬款保理、汽車應收賬款證券化等與汽車消費相關(guān)的多種服務。相比之下，我國汽車金融公司經(jīng)營的產(chǎn)品和服務則顯單一和趨同。 

    依照新版《汽車金融公司管理辦法》第十九條的規(guī)定，“經(jīng)我國銀監(jiān)會批準，汽車金融公司可從事下列部分或全部人民幣業(yè)務：提供購車貸款業(yè)務；提供汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運設備貸款，包括展示廳建設貸款和零配件貸款以及維修設備貸款等⋯⋯（八）提供汽車融資租賃業(yè)務（售后回租業(yè)務除外）；（九）向金融機構(gòu)出售或回購汽車貸款應收款和汽車融資租賃應收款業(yè)務；（十）辦理租賃汽車殘值變賣及處理業(yè)務；（十一）從事與購車融資活動相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務；（十二）經(jīng)批準，從事與汽車金融業(yè)務相關(guān)的金融機構(gòu)股權(quán)投資業(yè)務；（十三）經(jīng)我國銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。”但事實上，我國汽車金融服務市場的主體——商業(yè)銀行和汽車金融公司一般只提供消費信貸和少量信用卡購車業(yè)務，并且規(guī)定在首付20%～50%后在3～5年內(nèi)分期付款。其中，汽車金融公司受政策所限其業(yè)務范圍與商業(yè)銀行基本雷同，只提供一般性分期付款業(yè)務，由于利率受限，只能對還款方式和期限稍作變通。依照我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年第1號令發(fā)布新《汽車金融公司管理辦法》的規(guī)定，汽車金融公司可提供汽車融資租賃業(yè)務（售后回租業(yè)務除外）。但實際投入進行融資租賃的汽車金融公司，目前還沒有出現(xiàn)。 

    我國汽車金融公司目前經(jīng)營的業(yè)務主要有兩方面：批發(fā)融資業(yè)務和汽車消費貸款業(yè)務。首先，在批發(fā)融資業(yè)務方面，目前僅提供新車融資貸款和展廳建設貸款，并嚴格限定了融資車輛的停放地點、汽車經(jīng)銷商的遠程展車、新車融資貸款的首付款資金籌措等。新車融資貸款是給予汽車經(jīng)銷商一個符合其實際采購需求的循環(huán)可使用額度，根據(jù)經(jīng)銷商的還款情況做適時補充，為其業(yè)務的正常運行提供有力的資金支持。同時，汽車金融公司的新車融資貸款通常有一個免息期，因此有效降低了經(jīng)銷商的財務成本，減輕了資金負擔。而作為汽車經(jīng)銷商批發(fā)融資貸款的另一大板塊，展廳建設貸款屬于項目貸款類，由于初始條件較苛刻，因此國內(nèi)汽車金融公司發(fā)放該類貸款筆數(shù)不多、信貸資產(chǎn)占比很小。其次，在汽車消費貸款業(yè)務方面，我國的汽車金融產(chǎn)品目前僅限于分期付款買車以及汽車融資租賃，且以前者為主，后者即汽車融資租賃方式所占份額極少，且面向消費者的“汽車租賃”只相當于租車，缺少信托租賃這種融資模式，同時國內(nèi)汽車金融服務機構(gòu)亦不得以分期付款合同的轉(zhuǎn)讓或再融資方式為客戶提供融資服務。 

    此外，風險控制環(huán)節(jié)還存在一些問題。首先，現(xiàn)有法律對分期付款銷售方式缺少規(guī)范，比如未對分期付款交易標的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移、分期付款交易的違約救濟等作出明確說明，只能套用民商法、經(jīng)濟法的相關(guān)條款。無法確保交易當事方的毅力，致使擔保權(quán)的實現(xiàn)在操作上有難度。其次，存在諸如地方車管所對于抵押手續(xù)的隨意性大、制約全國性汽車金融公司的業(yè)務經(jīng)營，司法訴訟周期長、成本高、勝訴易，執(zhí)行難等執(zhí)法環(huán)境方面的問題。再次，各家汽車金融公司在具體的包括批發(fā)融資和零售融資業(yè)務的風險控制過程中還存在經(jīng)營指導方針出現(xiàn)偏差、授信額度失準、評估體系更新速度較慢、對借款人資信調(diào)查不夠深入細致等問題。