國外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式及特征分析

中國產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告網(wǎng)訊：

    內(nèi)容提要：近年來，美國和歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的國家和地區(qū)，其市場份額占據(jù)世界的90%以上，一枝獨(dú)秀的背后隱藏著獨(dú)特的發(fā)展模式和鮮明的特征。

    銀行理財(cái)產(chǎn)品月度分析報(bào)告

    1. 依附于傳統(tǒng)銀行模式。

    即在開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易的基礎(chǔ)上，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為新的服務(wù)手段對柜臺業(yè)務(wù)進(jìn)行延伸，提供在線服務(wù)，是一個(gè)并不獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)銀行。這種模式主要通過銀行的自建和并購實(shí)現(xiàn)。

    成立于1969 年的加拿大皇家銀行是踐行該模式的典范。作為加拿大市值最高、資產(chǎn)最大，提供多元化金融服務(wù)的世界大銀行，加拿大皇家銀行在美國很長一段時(shí)期內(nèi)只提供金融批發(fā)業(yè)務(wù)，為了擴(kuò)大該銀行在美國的市場份額及市場地位，皇家銀行瞄準(zhǔn)當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)已出現(xiàn)停止跡象的美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)。SFNB 在世界純網(wǎng)絡(luò)銀行的歷史發(fā)展中，有著里程碑的地位，是全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，第一家獲得聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)證可以在萬維網(wǎng)上營業(yè)的銀行，也是首家在美國全部的50 個(gè)洲均有客戶的銀行。1998 年，加拿大皇家銀行以2 千萬美元收購了SFNB 除技術(shù)部門以外的所有部分，通過收購，順利的進(jìn)入美國的金融零售業(yè)務(wù)的市場，利用SFNB 已擁有的龐大存款反哺加拿大的中小企業(yè)，從而達(dá)到自身獲利的目的。重要的是，兼并以后，加拿大銀行一舉站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿，此外，他們還采取了提高支票賬戶存款利息和購買超級服務(wù)器等措施吸引更多的客戶。加拿大皇家銀行借助自身雄厚的實(shí)力收購了純網(wǎng)絡(luò)銀行，完成了自身業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，無異于如虎添翼。

    在當(dāng)今銀行業(yè)激烈競爭的局面下，除了利用并購?fù)�，國外很多大銀行主動轉(zhuǎn)變觀念，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)做實(shí)之余，積極延展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。典型代表是美國的威爾士.法戈銀行。該銀行不僅將查詢賬戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)賬、支付票據(jù)、申請新賬戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)做的有聲有色，還將客戶提供為賬簿管理、財(cái)務(wù)預(yù)算等業(yè)務(wù)做的風(fēng)生水起。

    從上面兩例，可以看出，依附于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個(gè)方面的典型特征：（1）積極響應(yīng)客戶需求，明確發(fā)展方向。威爾士.法戈銀行在做詳細(xì)的市場調(diào)查后，準(zhǔn)確地把握了客戶變化了的需求偏好，通過產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新吸引了大量的客戶，并且經(jīng)營成本極大的被降低。（2）積極尋求戰(zhàn)略合作伙伴，實(shí)現(xiàn)競爭優(yōu)勢。加拿大皇家銀行在實(shí)力不斷壯大的同時(shí)，實(shí)時(shí)地兼并了在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)方面獨(dú)樹一幟的SFNB；威爾士.法戈銀行在做新型的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)時(shí)積極地與微軟貨幣、直覺和快訊建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，做大做強(qiáng)了極具特色的軟件包業(yè)務(wù)。（3）嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。SFNB 在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，無論是在硬件支撐方面還是在軟件服務(wù)方面，都有一整套極其縝密的配套服務(wù)。

    2. 純網(wǎng)絡(luò)銀行模式。

    這種模式實(shí)際上是真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，擺脫了注重于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)整合并配合的缺陷，完全以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，專注于在具有核心競爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展，它的主要優(yōu)勢也被普遍認(rèn)為體現(xiàn)在交易費(fèi)用的削減上，此外，該模式使銀行能夠充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，從而在戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)上能夠最大限度地達(dá)到創(chuàng)新。1995 年10 月18 日由美國三家銀行Area Bank 股份公司、Wachovia 銀行公司、Hunting Bancshares 股份公司、Secure ware 和Five Space 計(jì)算機(jī)公司聯(lián)合在Internet 上成立全球第一家無任何分支機(jī)構(gòu)的純網(wǎng)絡(luò)銀行，即SFNB，是在因特網(wǎng)上提供諸如：基本電子支票業(yè)務(wù)、利息支票業(yè)務(wù)、貨幣市場、基本儲蓄業(yè)務(wù)、信用卡及CDS 等大范圍的多種銀行服務(wù)的第一家銀行，標(biāo)志純網(wǎng)絡(luò)銀行從設(shè)想變成現(xiàn)實(shí)。該銀行采用惠普虛擬保險(xiǎn)箱，可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)范圍極廣。

    SFNB 在風(fēng)險(xiǎn)防范方面也煞費(fèi)苦心，它不僅設(shè)立了自己的軟件開發(fā)公司，而且收購了有一定研究基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)軟件開發(fā)公司———Five Paces，還與專門的安全解決方案開發(fā)公司———Secure Ware 合并組成了安全第一技術(shù)公司，從而在風(fēng)險(xiǎn)方面做到了極致。

    在純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式方面，存在兩種不同的理念。一種是以印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行（FIBI）為代表的全方位發(fā)展模式；另一種是以休斯敦的康普銀行（Compu Bank）和耐特銀行（Net Bank）為代表的特色化發(fā)展模式。在FIBI 看來，純網(wǎng)絡(luò)銀行不具有任何局限性，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行甚至可以取代傳統(tǒng)銀行，因此，他們主張并努力實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)型銀行所能提供的一切金融服務(wù)，并且不斷嘗試著，比如推出了“中小企業(yè)貸款服務(wù)”，以改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有企業(yè)在線貸款的歷史。而特色化發(fā)展模式則承認(rèn)網(wǎng)絡(luò)銀行由于缺乏分支機(jī)構(gòu)等劣勢，在與傳統(tǒng)銀行的競爭中必須突出自身的特色化服務(wù)，以求保持自身的核心競爭優(yōu)勢，他們反對提供全方位的金融服務(wù)。比如康普銀行只提供在線存款服務(wù)；耐特銀行服務(wù)的特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。

    從SFNB、FIBI 以及康普銀行等依托于純網(wǎng)絡(luò)銀行模式的商業(yè)銀行，可以看出這種業(yè)務(wù)模式具有以下兩個(gè)方面的突出特點(diǎn)：（1）轉(zhuǎn)變理念，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。作為純網(wǎng)絡(luò)銀行模式的先鋒，這幾家銀行脫穎而出的關(guān)鍵在于，能夠適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流，積極的轉(zhuǎn)變觀念，不斷創(chuàng)新。比如FIBI 開創(chuàng)了“在線中小企業(yè)貸款服務(wù)”的先河；耐特銀行能夠始終保持自身的優(yōu)勢，持續(xù)以高利息向客戶提供服務(wù)，這種核心優(yōu)勢是銀行發(fā)展的源動力。（2）突出特色，保持核心競爭優(yōu)勢。在當(dāng)前商業(yè)銀行面臨激烈的競爭壓力的背景下，SFNB，還是FIBI，亦或是康普銀行和耐特銀行并沒有“人云亦云”，采取跟風(fēng)行動，反而具有堅(jiān)定的特色經(jīng)營理念，取長補(bǔ)短，在已鎖定的目標(biāo)市場上，采取利于自身發(fā)展的業(yè)務(wù)，做大做強(qiáng)，從而持續(xù)保持已有的核心優(yōu)勢。