我國中小企業(yè)信用擔保體系分析研究

中國產業(yè)研究報告網訊：

    內容提要：各種因素造成的融資難是制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素，中小企業(yè)信用擔保體系的建立就是化解這一矛盾的有效手段。信用擔保是一種介于銀行與企業(yè)之間的中介服務，它作為一種媒介可以有效地化解交易雙方信息不對稱的問題。

    各種因素造成的融資難是制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素，中小企業(yè)信用擔保體系的建立就是化解這一矛盾的有效手段。信用擔保是一種介于銀行與企業(yè)之間的中介服務，它作為一種媒介可以有效地化解交易雙方信息不對稱的問題。信用擔保機構以其自身的資本作為基礎信用，通過專業(yè)化的搜集與處理，對中小企業(yè)的信用進行專業(yè)化的管理，向銀行對中小企業(yè)貸款進行擔保，減少了企業(yè)和金融機構之間的信息障礙。由于信用擔保的介入，不但分散和化解了銀行向中小企業(yè)貸款的風險，銀行資產的安全性得到保證; 同時還為中小企業(yè)提供了方便，企業(yè)的貸款渠道也會更加通暢。 

    我國現(xiàn)行的信用擔保體系為“一體兩翼四層”式的發(fā)展模式。“一體”指國家、省、城市三級中小企業(yè)信用擔保機構，國家和省級中小企業(yè)信用擔保機構從事再擔保業(yè)務; 城市中小企業(yè)信用擔保機構從事再擔保和授信擔保業(yè)務。“兩翼”指互助性擔保機構與商業(yè)性擔保公司，是中小企業(yè)信用擔保體系的基礎，直接從事中小企業(yè)直接擔保業(yè)務。它們依據國家規(guī)定和協(xié)議約定，享受國家、省、城市三級中小企業(yè)信用擔保機構提供的再擔保服務和風險分擔。“四層”指國家、省、市、縣四層設立的擔保機構。 

    時至今日，我國中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展已有近20 年的時間，經歷了探索起步、試點規(guī)范、推進完善階段，已初具規(guī)模，正處在逐漸成熟階段，但整個信用擔保體系發(fā)展仍不健全，其風險防范機制并不成熟，隨時都面臨操作風險、政策風險、制度風險、法律風險和道德風險等多種風險，既影響其融資擔保能力，又制約甚至危及其生存和發(fā)展，各種困難與問題須待解決。 

    2010-2015年擔保行業(yè)發(fā)展前景分析及投資風險預測報告

    1 中小企業(yè)信用擔保的法律法規(guī)建設相對滯后。 

    縱觀中小企業(yè)信用擔保體系建設相對完善、成熟的國家都有一個共同的特點: 有健全的法律法規(guī)與之相應。而我國與中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展配套的法律法規(guī)并不完善，相對滯后，限制了中小企業(yè)的進一步發(fā)展。 

    2 缺乏穩(wěn)定的信用擔保資金補償機制。 

    資金的供給機制是中小企業(yè)信用擔保機構長期持續(xù)運作的關鍵性環(huán)節(jié)，隨著業(yè)務量的不斷增加，代償金也會隨之增加，在長期發(fā)展中如果沒有完善的資金補償機制，擔保機構很難擴大規(guī)模。資金供給問題卻日趨成為制約我國中小企業(yè)信用擔保體系進一步發(fā)展的重要因素。 

    3 缺乏有效的風險分散和控制機制。 

    1) 擔保機構與商業(yè)銀行間的風險分散。擔保機構一般是承擔一定比例的擔保，而不是全額擔保，風險應在擔保機構和銀行之間進行分散。而在我國，由于沒有法律法規(guī)的約束，銀行和擔保機構的風險分擔沒有明確的限制。商業(yè)銀行實力遠大于擔保機構，擔保機構沒有談判地位，銀行為了自身利益考慮，會要求擔保機構承擔全部風險，從而加大了擔保機構的經營風險。 

    2) 我國雖然提出了“一體兩翼四層”的擔保體系，地方市一級負責轄區(qū)內受保企業(yè)的直接承保業(yè)務; 省一級主要對地方市級擔保機構進行再擔保;中央一級則以地方市級及省級中小企業(yè)信用擔保機構為再擔保對象。但最重要國家級的再擔保機制還未建立，使得在擔保過程中出現(xiàn)國家信用支撐不足，無法統(tǒng)籌規(guī)劃對中小企業(yè)的信用支持。