印度尼西亞小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀分析

中國產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告網(wǎng)訊：

    （一）小組擔(dān)保動(dòng)力機(jī)制 

    缺乏正式抵押品，是貧困農(nóng)民獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的主要障礙。因此，在自愿基礎(chǔ)上建立互助組織，形成小組擔(dān)保，是一種最常見的替代方式。小組擔(dān)保通過內(nèi)部對(duì)執(zhí)行合同的強(qiáng)制和組員之間彼此的監(jiān)督，達(dá)到降低違約率、提高還貸率的目的。小組成員的身份建立起相互支持與保護(hù)，小組與小組之間的競爭意識(shí)也激勵(lì)著每一個(gè)成員都要有所作為。內(nèi)部監(jiān)督不僅減少了銀行工作量，外化了銀行成本，還增強(qiáng)了每個(gè)貸款人的自身能力。這種自助小組不僅是貸款傳遞的渠道，也是交換思想的論壇。因此，小組擔(dān)保動(dòng)力機(jī)制是很多小額貸款項(xiàng)目成功的關(guān)鍵。 

    （二）運(yùn)用市場化運(yùn)作機(jī)制�� 

    1、信貸行為商業(yè)化。國際經(jīng)驗(yàn)表明，小額貸款的成功應(yīng)包括兩個(gè)方面:一是項(xiàng)目的可持續(xù)性，二是項(xiàng)目要有一定的覆蓋率。小額貸款是一種經(jīng)濟(jì)行為，而不是權(quán)宜之計(jì)，這就需要小額貸款機(jī)構(gòu)運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具提高其運(yùn)營水平。比如，小的貸款規(guī)模，通常始于50美元；規(guī)律的還款期限，通常為 3-12個(gè)月的周期;信貸激勵(lì)制度，即小額貸款機(jī)構(gòu)通過最初小規(guī)模貸款，在獲得一定償付后，逐漸增加對(duì)該客戶的貸款規(guī)模，還包括存款保證金、逾期還款處罰等制度和措施。同時(shí)，許多小額貸款機(jī)構(gòu)業(yè)開發(fā)各種迎合市場需要的金融產(chǎn)品，如教育貸款、電話租賃貸款等。這些措施的采用和產(chǎn)品線的擴(kuò)大，一定程度上減少了金融風(fēng)險(xiǎn)，降低了操作成本，確保了小額貸款機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。�� 

    2、利率標(biāo)準(zhǔn)市場化。即堅(jiān)持小額貸款的市場運(yùn)作，允許小額貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)成本等因素制定合理的利率水平，使其利息收入能夠覆蓋其運(yùn)營成本和呆賬損失。格萊珉銀行實(shí)行4種利率制度:創(chuàng)收目的的貸款利率為10%(按單利計(jì)算，下同)、住房貸款利率為8%、學(xué)生貸款利率5%，艱難成員(乞丐)貸款免收利息即零利息。實(shí)踐證明，對(duì)于那些貧困農(nóng)民來說，他們根本沒有條件從商業(yè)銀行或其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，他們需要貸款易于獲得、適合小型經(jīng)營活動(dòng)，具有彈性的還款條件以及使用范圍多樣化，與能否獲得貸款相比，貸款利率的高低顯得并不重要，只要低于黑市利率，對(duì)農(nóng)民來說就是一個(gè)改進(jìn)。另一方面，小額貸款額度小，還款期短，交易成本高，這種制度設(shè)計(jì)也保證了非貧困人口不會(huì)來擠占這些貸款。因此，從小額貸款市場的供求關(guān)系出發(fā)，制定了靈活或高于商業(yè)貸款但低于高利貸的利率，使利息能覆蓋所有成本并略有節(jié)余，為可持續(xù)發(fā)展提供必要的資金支持。��

    3、信貸模式市場化。2000年格萊珉銀行根據(jù)孟加拉國家實(shí)際情況，改變傳統(tǒng)模式的缺陷，實(shí)施第二代模式。貸款期限安排更為靈活，在“基本貸款”增加了“靈活貸款”這一創(chuàng)新安排；借款人的借款基礎(chǔ)從聯(lián)保小組轉(zhuǎn)移到了個(gè)人，不再要求小組提取5%的風(fēng)險(xiǎn)基金，取消了小組成員間的聯(lián)保關(guān)系，取消“2+2+1”貸款次序安排，小組成員可同時(shí)獲得貸款，小組被削弱為一個(gè)議事和相互監(jiān)督的組織；同時(shí)還強(qiáng)化了借款人賬戶管理和準(zhǔn)備金制度。使信貸模式更適應(yīng)市場實(shí)際需求。 

    內(nèi)容選自產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告網(wǎng)發(fā)布的《2012-2016年中國小額貸款市場運(yùn)營態(tài)勢(shì)及投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》