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中國(guó)小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)

Tag：小額信貸  
中國(guó)產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告網(wǎng)訊：

    （一）放款能力 

    信貸是商業(yè)銀行體系中的重要環(huán)節(jié)，與吸儲(chǔ)相結(jié)合，可比做是蓄水池的出水口和進(jìn)水口的兩端。任何體系進(jìn)出不平衡均不能使金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。小額信貸以中低收入者為信貸發(fā)放端，相應(yīng)的儲(chǔ)蓄來源需要認(rèn)真考慮。在我國(guó)目前國(guó)情下，中低收入者絕大多數(shù)集中于農(nóng)村。因此在農(nóng)村現(xiàn)行信貸格局下，個(gè)人貸款主要來源于農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行，因此相應(yīng)的存款應(yīng)為這兩機(jī)構(gòu)的吸儲(chǔ)結(jié)果。因此，在我國(guó)國(guó)情下的小額信貸，應(yīng)依托農(nóng)村金融體系建設(shè)，以政府正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)小額信貸的實(shí)施。 

    目前我國(guó)相關(guān)政策不允許個(gè)人或非金融機(jī)構(gòu)擁有“吸儲(chǔ)”能力，這給有能力為中低收入者提供小額信貸的個(gè)人與非金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了障礙。因此，小額信貸的發(fā)展將在目前信貸體系下將唯一依托國(guó)家金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。這從征信、利率確定等方面給小額信貸的發(fā)展帶來了障礙，下面將進(jìn)行分析。 

    （二）征信 

    中小收入者大多收入低、負(fù)擔(dān)重，這給信貸工作帶來了擔(dān)保上的難度，沒有可以做擔(dān)保抵押的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，則放款者需要更細(xì)致全方位地考察貸款者的征信，如家庭情況、社會(huì)信譽(yù)等方面進(jìn)行考察，而作為國(guó)家金融機(jī)構(gòu)，在深入基層進(jìn)行詳細(xì)調(diào)研等方面完善是很困難的。而國(guó)際經(jīng)驗(yàn)所提出的如聯(lián)保制度等，同樣需要頻率更高的調(diào)研管理等，一方面加大管理成本，另一方面原本可以將業(yè)務(wù)外包的方式由于受到政策限制，難以交給個(gè)人與非金融機(jī)構(gòu)來完成。從制度上看，征信將給小額信貸帶來一定的難題。 

    （三）利率確定：國(guó)家金融機(jī)構(gòu)對(duì)于利率標(biāo)準(zhǔn)有著嚴(yán)格統(tǒng)一的規(guī)定，以規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，然而，由于小額信貸廣而散的性質(zhì)，統(tǒng)一的利率將對(duì)小額信貸造成障礙。假設(shè)，某一機(jī)構(gòu)擁有合法的吸儲(chǔ)與放貸權(quán)利，在存貸兩端均以中低收入者為目標(biāo)客戶，則可對(duì)存貸利率進(jìn)行合理的計(jì)算，進(jìn)而設(shè)立相應(yīng)平衡的利率。然后，由于我國(guó)現(xiàn)行制度下，不存在這樣的機(jī)構(gòu)，而對(duì)小額信貸發(fā)放的貸款來自不同目標(biāo)客戶的存款，因此對(duì)于利率的設(shè)定可能存在一些難以規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，在此條件下，國(guó)家依照統(tǒng)一規(guī)定設(shè)立的利率又與管理成本等不相符，易導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)虧損等情況，不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展。 

    （四）貸款期限：中小收入者的業(yè)務(wù)范圍廣，從農(nóng)業(yè)到手工業(yè)，收入穩(wěn)定性較差，如農(nóng)業(yè)的產(chǎn)值受天氣影響大，因此對(duì)于貸款的收益周期范圍大。與之匹配的貸款期限與方式應(yīng)多樣化，這同樣會(huì)增加管理成本，進(jìn)一步影響利率等問題。 

    （五）還款率：由于中小收入者的業(yè)務(wù)技能相對(duì)較低，盈利能力較差，因此，要保證貸款能產(chǎn)生杠桿效應(yīng)，必須對(duì)貸款投入業(yè)務(wù)進(jìn)行考量，這同樣在管理上對(duì)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的難題。因此還款率與管理成本是正相關(guān)的，最終影響小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。 

    內(nèi)容選自產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告網(wǎng)發(fā)布的《2012-2016年中國(guó)小額貸款市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)態(tài)勢(shì)及投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》

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