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小額貸款發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題分析

Tag：小額貸款  
中國(guó)產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告網(wǎng)訊：

    1、身份界定不明確 

    中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定了小額貸款公司的性質(zhì)，“小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。”從中可以看出，政府對(duì)小額貸款公司的身份定位為企業(yè)，然而小額貸款公司又是從事小額貸款業(yè)務(wù)金融性質(zhì)的行業(yè)，此種定位阻礙了小額貸款公司的繼續(xù)發(fā)展。首先，融資渠道有限，發(fā)展壯大較難。指導(dǎo)意見(jiàn)中規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，資金來(lái)源是股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，在此情形之下規(guī)模很難擴(kuò)大;其次，作為經(jīng)營(yíng)貨幣的工商企業(yè)，相對(duì)于銀行及非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資成本較高。小額貸款公司不能從銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)中融資，而必須以借款的方式從銀行融資。最后，稅負(fù)較重。小貸公司不同于銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)，要按服務(wù)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)繳稅，25%的企業(yè)所得稅和5%的營(yíng)業(yè)稅及附加稅款等。 

    2、監(jiān)管主體不明朗 

    完善的監(jiān)管法律體系對(duì)于一個(gè)有序經(jīng)營(yíng)、良性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)是不可或缺的，小額貸款公司合法經(jīng)營(yíng)良性發(fā)展，造福一方經(jīng)濟(jì)，惡性發(fā)展，就會(huì)擾亂區(qū)域金融市場(chǎng)。小額貸款公司是經(jīng)省政府批準(zhǔn)的、在當(dāng)?shù)毓ど滩块T(mén)注冊(cè)登記的、經(jīng)營(yíng)貨幣的工商企業(yè)， 不在銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍之列， 工商管理部門(mén)也不具備監(jiān)管這類(lèi)企業(yè)的權(quán)限和專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。而負(fù)有監(jiān)管職能的省政府金融辦由于專業(yè)金融監(jiān)管人才隊(duì)伍所限， 現(xiàn)階段只是把主要精力放在了對(duì)小額貸款公司市場(chǎng)準(zhǔn)入的審批上。從中可以看出，第一，監(jiān)管法律體系不夠健全。指導(dǎo)意見(jiàn)只從審批主體、社會(huì)監(jiān)督及治理結(jié)構(gòu)等方面做了規(guī)定，對(duì)小貸公司的監(jiān)管依據(jù)嚴(yán)重不足。第二，監(jiān)管主體不明確�，F(xiàn)今各地方負(fù)責(zé)小額貸款公司監(jiān)管的機(jī)構(gòu)各式各樣，有金融辦、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委、財(cái)政局、工商局等部門(mén)，如此多的管理部門(mén)不僅出現(xiàn)監(jiān)管混亂，而且工作上很容易出現(xiàn)“踢皮球”現(xiàn)象，造成監(jiān)管對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法及時(shí)被發(fā)現(xiàn)處理。第三，社會(huì)監(jiān)督機(jī)制缺乏。社會(huì)監(jiān)管是政府監(jiān)管的有益補(bǔ)充，但由于我國(guó)小額貸款公司尚處于試點(diǎn)階段，當(dāng)前還沒(méi)有專門(mén)的小額貸款公司社會(huì)監(jiān)管機(jī)制，只是就社會(huì)監(jiān)督進(jìn)行了原則性規(guī)定。 

    3、缺少必要的政策支持 

    小額貸款公司的使命本是解決“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)及農(nóng)村提供信貸支持，從而為政府分擔(dān)了部分責(zé)任。然而在農(nóng)村，小額貸款公司與農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，首先，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的符合一定條件的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助合作社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)3年內(nèi)按貸款余額的2%中央財(cái)政補(bǔ)助， 小額貸款公司是經(jīng)地方政府批準(zhǔn)成立的工商企業(yè)， 不在享受補(bǔ)助之列。其次，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局《關(guān)于延長(zhǎng)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社有關(guān)稅收政策期限延長(zhǎng)的通知》中規(guī)定，參與改革試點(diǎn)的農(nóng)村信用社在政策規(guī)定的年限內(nèi)對(duì)其繳納的所得稅實(shí)行減免征收，而小額貸款公司沒(méi)有這方面的政策優(yōu)惠， 全額繳稅， 稅負(fù)相對(duì)繁重。 

    4、公司業(yè)務(wù)管理水平不高 

    由于小額貸款公司尚在試點(diǎn)階段，業(yè)務(wù)還處于發(fā)展初期，在內(nèi)部管理方面，還存在著一些問(wèn)題，公司人員少，專業(yè)知識(shí)淺，專業(yè)技能弱，甚至大部分員工未從事過(guò)金融行業(yè)，而且大多數(shù)公司崗位設(shè)置時(shí)兼職現(xiàn)象普遍，很容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，在辦理信用評(píng)級(jí)、貸款分類(lèi)等業(yè)務(wù)流程上基本采用自制表格等傳統(tǒng)方式，不利于公司規(guī)范化管理和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。 

    內(nèi)容選自產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告網(wǎng)發(fā)布的《2012-2016年中國(guó)小額貸款市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)態(tài)勢(shì)及投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》

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