我國(guó)移動(dòng)支付商業(yè)模式淺析

    中國(guó)產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告網(wǎng)訊：

    內(nèi)容提要：我國(guó)移動(dòng)支付商業(yè)模式分為以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式，以銀聯(lián)為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式，以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式，以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式四大類。

    2010-2015年中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)投資分析及深度研究咨詢報(bào)告 

    伴隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，尤其是手機(jī)的普及，全球移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)開始蓬勃發(fā)展。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)90年代初期在美國(guó)出現(xiàn)，隨后在日本和韓國(guó)出現(xiàn)并得到了迅速發(fā)展。我國(guó)移動(dòng)支付雖然起步較晚，但也發(fā)展迅速。

    （一）以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

    移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作為移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商會(huì)以用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動(dòng)支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費(fèi)用全部從用戶的話費(fèi)賬戶或小額賬戶中扣減。例如，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主推“手機(jī)錢包”模式，允許用戶以預(yù)存的手機(jī)話費(fèi)消費(fèi)，能方便地買車票、電影票、景點(diǎn)門票等，但其消費(fèi)額受限于用戶“話費(fèi)總額”，目前并不適合用于支付大額消費(fèi)。在以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商除了承擔(dān)著基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和內(nèi)容增值服務(wù)的角色之外，還承擔(dān)了賬戶系統(tǒng)、資金清算等金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，不需要銀行過多的參與。這種商業(yè)模式技術(shù)實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)便，但是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的角色定位不清楚，使得產(chǎn)業(yè)鏈各方的利益難以保證，前景復(fù)雜。

    （二）以銀聯(lián)為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

    銀聯(lián)作為我國(guó)銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，所提供的移動(dòng)支付平臺(tái)接入服務(wù)是銀行卡支付服務(wù)的延伸，有別于商業(yè)銀行個(gè)性化的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。由銀聯(lián)來建立和運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)，可以避免以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的一些弊端，同時(shí)也能解決多個(gè)銀行共同開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)帶來的困擾和資源浪費(fèi)，優(yōu)化了整個(gè)產(chǎn)業(yè)，使得各方的定位更加明晰，大家能各司專長(zhǎng)，共同事業(yè)，共同發(fā)展。

    （三）以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

    銀行通過專線與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機(jī)賬戶建立對(duì)應(yīng)關(guān)系，用戶通過銀行卡賬戶進(jìn)行移動(dòng)支付。銀行為用戶提供交易平臺(tái)和付款途徑，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為銀行和用戶提供信息通道和內(nèi)容服務(wù)，不參與支付過程。當(dāng)前我國(guó)大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行都由自己運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)。與“手機(jī)錢包”不同，銀行主推的是“手機(jī)銀行”模式，實(shí)質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，將用戶的手機(jī)號(hào)碼和銀行卡號(hào)等支付賬號(hào)綁定，通過手機(jī)短信、手機(jī)WAP上網(wǎng)等移動(dòng)通信技術(shù)傳遞支付賬號(hào)等交易信息。以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付模式，各銀行只能為本行用戶提供手機(jī)銀行服務(wù)，需要購(gòu)置自己的設(shè)備并開發(fā)自己的系統(tǒng)，因而會(huì)造成較大的資源浪費(fèi)；對(duì)終端設(shè)備的安全性要求很高。如果一部手機(jī)只能與一個(gè)銀行賬戶相對(duì)應(yīng)，那么用戶無法享受其他銀行的移動(dòng)支付服務(wù)，這會(huì)在很大程度上限制移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣。

    （四）以獨(dú)立第三方服務(wù)提供商為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

    移動(dòng)支付平臺(tái)服務(wù)提供商是獨(dú)立于銀行、銀聯(lián)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的第三方經(jīng)濟(jì)實(shí)體，主要是借助手機(jī)的移動(dòng)上網(wǎng)功能實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的無線支付，例如支付寶推出的手機(jī)客戶端軟件，這種通過第三方構(gòu)筑的轉(zhuǎn)接平臺(tái)，具有查詢、交費(fèi)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務(wù)項(xiàng)目。以第三方交易平臺(tái)為運(yùn)營(yíng)主體提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)是：銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商以及SP之間分工明確、責(zé)任到位；平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商將銀行、運(yùn)營(yíng)商等各利益群體之間錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系簡(jiǎn)單化，將多對(duì)多的關(guān)系變?yōu)槎鄬?duì)一的關(guān)系，從而大大提高了商務(wù)運(yùn)作的效率；用戶有了多種選擇，只要加入到平臺(tái)中即可實(shí)現(xiàn)跨行之間的支付交易。平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商簡(jiǎn)化了其它環(huán)節(jié)之間的關(guān)系，但在無形中為自己增加了處理各種關(guān)系的負(fù)擔(dān)。