中國(guó)產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告網(wǎng)訊：

    內(nèi)容提要：銀行業(yè)是一個(gè)服務(wù)性行業(yè)，與人們的生活有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。電子商務(wù)正在使人們的生活發(fā)生顯著的變化，網(wǎng)上銀行突破了時(shí)間和空間限制，正在受到越來(lái)越多客戶的歡迎，這無(wú)疑為我國(guó)商業(yè)銀行提供了一個(gè)難得的發(fā)展良機(jī)。

    2010-2015中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)市場(chǎng)調(diào)研及投資戰(zhàn)略咨詢報(bào)告

    互聯(lián)網(wǎng)誕生以后不久，人們就已開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)，但因銀行沒(méi)能及時(shí)提供安全的網(wǎng)上支付手段，人們?cè)诟犊顣r(shí)仍不得不采用老辦法(所謂“網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付”)，網(wǎng)上支付一度被看作是電子商務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。實(shí)際上，真正制約著網(wǎng)上支付的因素是支付信息的安全性問(wèn)題。由于互聯(lián)網(wǎng)具有充分開(kāi)放、管理松散和不設(shè)防護(hù)三大特點(diǎn)，要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付，必須確保支付信息的安全、打消人們的顧慮，否則電子商務(wù)的發(fā)展將失去支撐點(diǎn)。

    支付信息的安全性主要包括信息的保密性，即只有合法的接收者才能解讀信息；信息的真實(shí)完整性，即接收到的信息確實(shí)是由合法的發(fā)送者發(fā)出，內(nèi)容沒(méi)有被篡改或被替換；信息的不可否認(rèn)性，即發(fā)送者日后不可否認(rèn)已經(jīng)發(fā)出的信息。以網(wǎng)上購(gòu)物為例，支付信息的安全性主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：（1）銀行網(wǎng)站本身的安全性；（2）信息在商戶與銀行之間傳遞的安全性；（3）信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞的安全性。

    在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中謀求進(jìn)一步發(fā)展的內(nèi)在要求，是我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行(包含網(wǎng)上支付)的根本動(dòng)力。

    1我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的必要性

    銀行業(yè)是一個(gè)服務(wù)性行業(yè)，與人們的生活有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。電子商務(wù)正在使人們的生活發(fā)生顯著的變化，如果商業(yè)銀行不及時(shí)參與和推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，不盡快向全社會(huì)提供可靠的網(wǎng)上銀行服務(wù)，仍然依賴其傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)方式，則不僅不能有效拓展自身的發(fā)展空間，而且會(huì)延緩甚至阻礙電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

    數(shù)量穩(wěn)定且日益壯大的客戶群體是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。

    網(wǎng)上銀行突破了時(shí)間和空間限制，在理論上可以使商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)無(wú)限延伸，加之具有交易成本低廉、交易過(guò)程安全、交易操作方便、交易時(shí)間縮短等突出的優(yōu)點(diǎn)，因而正在受到越來(lái)越多客戶的歡迎，這無(wú)疑為我國(guó)商業(yè)銀行提供了一個(gè)難得的發(fā)展良機(jī)。

    我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，其意義不僅僅是鞏固和擴(kuò)大自身的客戶群體，更為主要的是：要從全局角度確立“以客戶需求為中心”的經(jīng)營(yíng)思想，強(qiáng)化“以客戶滿意為目標(biāo)”的服務(wù)理念，并及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，以網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

    2 我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的緊迫性

    隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織的談判的不斷推進(jìn)，來(lái)自外資銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)正在日益逼近。能率先進(jìn)人中國(guó)金融市場(chǎng)的無(wú)疑是一些國(guó)際化大商業(yè)銀行，這些銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是非常明顯的，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

    2.1 普遍實(shí)行現(xiàn)代商業(yè)銀行管理制度，經(jīng)營(yíng)機(jī)制既規(guī)范又富有生機(jī)，高度重視金融創(chuàng)新，比較適應(yīng)當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中金融需求日益多樣、金融服務(wù)日漸豐富、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的形勢(shì)。

    2.2 經(jīng)營(yíng)規(guī)模龐大，資金實(shí)力雄厚，資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良。

    2.3科技化程度高。有關(guān)資料證實(shí)：上個(gè)世紀(jì)90 年代初，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行已大致實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理的規(guī)范化、辦公事務(wù)的自動(dòng)化和決策支持的智能化，并在發(fā)展網(wǎng)上銀行方面先行一步。

    從客戶群體來(lái)看，外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行將展開(kāi)對(duì)“黃金客戶”的爭(zhēng)奪。在公司銀行業(yè)務(wù)方面，主要包括跨國(guó)公司、外商獨(dú)資企業(yè)、中外合資企業(yè)及中國(guó)的外向型企業(yè)、大型集團(tuán)公司、高新科技企業(yè)。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，主要是那些有比較穩(wěn)定的工作和收入、受過(guò)高等教育、個(gè)人理財(cái)愿望比較強(qiáng)、容易接受新鮮事物的客戶。這些“黃金客戶”多見(jiàn)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而這些地區(qū)正是外資銀行到中國(guó)“搶灘”的登陸之地，并且這些客戶最有可能率先接受網(wǎng)上銀行，這有利于外資銀行發(fā)揮其電子化金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

    綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行應(yīng)該高度重視網(wǎng)上銀行的起步和發(fā)展問(wèn)題，早下決心，早作策劃，早日付諸實(shí)施，盡快形成規(guī)模，以迎接迫在眉睫的來(lái)自外資銀行的挑戰(zhàn)。