手機支付的基本要素

中國產(chǎn)業(yè)研究報告網(wǎng)訊： 

    內(nèi)容提要：手機支付業(yè)務提供資金轉移是為某項商業(yè)活動服務的,針對不同的支付應用以獲取收益是手機支付的主要盈利模式。要提供完整的手機支付服務必須首先建立手機支付業(yè)務管理平臺,通過實現(xiàn)與商戶(賣家)系統(tǒng)的交互,協(xié)助商戶完成交易,并提供交易后的對賬、結算等服務。

    手機支付的業(yè)務本質是支付機構通過提供的支付渠道為買家購買服務或商品而將資金從買家的某個賬戶劃撥到賣家的某個賬戶。手機支付和傳統(tǒng)的電子支付一樣,業(yè)務的構成主要包括了四個要素:買家和賣家的賬戶、資金安全、支付接入渠道和支付應用。 

    1)支付賬戶 

    電子支付本質上就是資金在不同賬戶間的轉移,資金從哪里來,到哪里去,是電子支付業(yè)務最關鍵的問題,因此支付賬戶是開展支付業(yè)務的核心。一般可用的支付賬戶包括銀行賬戶、第三方支付賬戶、積分賬戶,手機錢包賬戶,運營商通信賬戶,預付卡賬戶六大類。 

    (1)銀行賬戶 

    銀行賬戶包括借記卡、信用卡等賬戶,是支付業(yè)務最主要的資金來源。 

    (2)第三方支付賬戶 

    支付機構建立自己的電子貨幣賬戶體系(如阿里巴巴對的支付主,騰訊的財付通,中國電信的翼支付等)。這類電子貨幣的主要來源是銀行借記卡、預付卡、積分等向其賬戶充值,充值后賬戶中的資金與人民幣等值,具有在各自提供平臺的線上線下業(yè)務的支付能力。如果是通過銀行借記卡充值到第三方資金的賬戶,資金可任意將資金提現(xiàn)回銀行借記卡,其功能上己類似于一般的銀行賬戶。 

    (3)積分賬戶 

    服務業(yè)提供商如通信運營商、航空公司、連鎖超市等,為了提升客戶消費的粘性,通常會對用戶使用其業(yè)務或購買其商品的用戶贈送一定積分,該積分可獲取某些類型的商品、換取禮品、聯(lián)盟商家購物時抵扣一定的金額等。例如彩貝積分是騰訊或者支持彩貝積分的商戶消費所獲得的積分,并能用于支付和兌換各類商品和騰訊業(yè)務,還能以1積分=1分錢兌換現(xiàn)金。又如中國移動,中國電信等通訊運營商的積分,除了能在線上支付時作為現(xiàn)金抵扣,并且可以在線下阿拉丁等自助機具上兌換超市、演出演唱會等各類抵用券和商品。因此,積分也成為了一種外部支付賬戶。 

    (4)手機錢包賬戶 

    手機錢包通常用于小額支付,該賬戶不與支付機構后臺賬務系統(tǒng)實時交五,是直接記錄在智能卡的載體并裝載在手機或Pad內(nèi)的一種電子錢包。其特點是能充分利用移動終端的使用群體,以及移動終端隨身攜帶的特性;支付過程中不需要與后臺系統(tǒng)實時交互,手機錢包適用于公交、超市、購買電影票、彩票等小額近場支付業(yè)務。 

    (5)運營商的通信賬單賬戶(如固話、手機、寬帶上網(wǎng)賬號等) 

    通信賬單賬戶是電信運營商特有的電子支付模式,通常以一個通信賬單戶名作為一個賬戶識別,如登記手機、固定電話、寬帶等的戶名,并且將其通信消費和其他增值業(yè)務消費記入同一張每月通信賬單中,運用運營商龐大的用戶群以及已經(jīng)建立的繳費渠道,為K他支付應用提供代收費服務。 

    (6)預付卡賬戶 

    預付卡賬戶主要是指各種記名或不記名的金額可管理的,且可以充值循環(huán)使用的賬戶。預付卡初期誕生主要是解決企業(yè)福利內(nèi)涵的多樣化,為企業(yè)員工提供更豐富的福利消費。在以前,市場上大多數(shù)預付卡都只能在線下商戶消費的實體卡(如上海百聯(lián)的聯(lián)華0K卡,北京的資和信卡),無法直接在網(wǎng)上商戶消費。但隨著第三方支付牌照的發(fā)放和支付業(yè)務的發(fā)展,越來越多的線上電子預付卡開始薪露頭角,該卡可以和某用戶的信息綁定,如支付寶支付卡,可以在線上直消費,用戶隨時隨地使用移動終端登入阿里巴巴旗下和其他合作商家的電子商務網(wǎng)站均可使用支付卡進行購買商品和服務。 

    2)支付應用 

    手機支付業(yè)務提供資金轉移是為某項商業(yè)活動服務的,針對不同的支付應用以獲取收益是手機支付的主要盈利模式。要提供完整的手機支付服務必須首先建立手機支付業(yè)務管理平臺,通過實現(xiàn)與商戶(賣家)系統(tǒng)的交互,協(xié)助商戶完成交易,并提供交易后的對賬、結算等服務。根據(jù)支付應用的不同,手機支付業(yè)務可分為以下幾類: 

    (1)虛擬商品購買。為虛擬服務提供商的虛擬產(chǎn)品或服務(包括電信增值業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)服務等)提供支付,不涉及實物交易。虛擬服務購買業(yè)務的支付商戶一般是各類內(nèi)容應用服務提供商(SP),典型的業(yè)務有電子充值卡、游戲點卡、彩票、會員包月、軟件許可購買等等。 

    (2)公共事業(yè)充值繳費。向某個特定賬戶中轉移一筆資金,用于清繳因為使用某種業(yè)務或服務已經(jīng)發(fā)生的費用,如自來水費,煤氣費,電費,通信賬單等繳費;或預存一筆資金,為以后使用某種業(yè)務或服務付費,如通信賬戶手機充值。 

    (3)線上和線下實物購買。用戶網(wǎng)上購物或者實體店購物,提供非現(xiàn)金的電子支付,將資金從買家的賬戶劃撥到賣家的賬戶,再由電子商務網(wǎng)站進行商品派送或自行取化。 

    (4)手機錢包支付,主要用于公交、便利店、電影院等小額快速的支付場。 

    3)支付渠道 

    支付渠道是指發(fā)送和接收支付指令的場所和方式,是開展手機支付業(yè)務的基礎。支付渠道目前有以下幾種 

    (1)手機支付渠道。這是目前最常見的支付渠道,通過使用手機、Pad等移動終端接入互聯(lián)網(wǎng)的方式操作支付賬戶,或通過手機短信確認等方式操作支付賬戶,為特定業(yè)務完成支付。 

    (2)固定終端支付渠道。用戶使用固定的支付終端通過刷卡的方式認證支付賬戶,為特定的業(yè)務完成支付,多服務于賬單已形成(如公共事業(yè)繳費),或向固定賬戶充值類的應用(如各類賬戶的充值服務),目前市面上最普遍的就是拉卡啦,交費易等終端設備。 

    (3)電話語音支付渠道。也稱為IVR(Interactive Voice Response)互動式語音應答,用戶撥打電話,通過電話按鍵操作和語音提示操作支付賬戶,為特定業(yè)務完成支付。 

    (4) RFID 支付渠道。RFID (Radio Frequency IDentification),又稱電子標簽、無線射頻識別,可通過無線電訊號識別特定目標并讀寫相關數(shù)據(jù)用戶通過近距離射頻技術,在近場支付過程中通過智能卡片等載體與特殊的機具交互,為特定的應用實現(xiàn)方便快捷的支付,如中國電信在北京推出的的公交一卡通、廣州的羊城通卡等。 

    4)支付安全 

    手機支付的安全問題無疑是用戶最擔心的問題。手機支付涉及用戶和商家資金的轉移,保障資金安全是開展手機支付業(yè)務的首要前提,常用的安全手段主要有:支付密碼、數(shù)字證書、終端認證等。除了技術手段保證支付的安全之外,用戶的R常支付使用習慣也是左右支付安全的重要因素。例如用戶在設置手機支付的客戶端時,不要選擇“記住密碼”,應隨時使用輸入密碼登錄。支付寶、財付通等大型第三方公司的手機支付客戶端均設有“快捷支付”功能,開通這項后功能,綁定手機和銀行卡,只需要手機收到一個支付驗證碼,回復短信確認即可完成快速支付。但如果手機丟失,手機客戶端也處在正常登錄狀態(tài),拿到這部手機的人便可以通過手機客戶端進行“快捷支付”,相關聯(lián)的銀行卡中的錢就會被盜刷,造成經(jīng)濟損失。