我國汽車金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展建議

中國產(chǎn)業(yè)研究報告網(wǎng)訊：

    內(nèi)容提要：國外的汽車金融服務(wù)貫穿于一輛新車從下線到報廢的始終，從產(chǎn)品咨詢、簽訂購車合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、保修、索賠、報廢等，形成了一套完整的汽車金融服務(wù)鏈。因此，有關(guān)部門應(yīng)在條件成熟后適度放松對汽車金融公司在融資、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)范圍等方面的限制，使其憑借專業(yè)化服務(wù)推動汽車產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展。我國目前重復(fù)購車比例已達(dá)1/3，加上汽車普及率的提高、換車周期的縮短，重復(fù)購車必將在不久的將來呈上升態(tài)勢，因此汽車金融公司開展此業(yè)務(wù)很有必要。

    2011-2015年中國汽車金融市場競爭格局與未來前景預(yù)測報告 

    （一）擴(kuò)大汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍 

    國外的汽車金融服務(wù)貫穿于一輛新車從下線到報廢的始終，從產(chǎn)品咨詢、簽訂購車合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、保修、索賠、報廢等，形成了一套完整的汽車金融服務(wù)鏈。因此，有關(guān)部門應(yīng)在條件成熟后適度放松對汽車金融公司在融資、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)范圍等方面的限制，使其憑借專業(yè)化服務(wù)推動汽車產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展。具體如下：1.擴(kuò)大融資租賃業(yè)務(wù)許可范圍。所謂汽車融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對汽車的特定要求和對汽車制造廠商的選擇，出資向造車廠購買汽車并租給承租人使用，由承租人分期支付租金的一種融資模式。在租賃期限內(nèi)汽車所有權(quán)屬于出租人所有，租期屆滿，租金支付完畢且承租人履行了融資租賃合同約定的全部義務(wù)以后，汽車所有權(quán)即轉(zhuǎn)歸承租人所有。該業(yè)務(wù)促進(jìn)了汽車的生產(chǎn)和銷售，還可以刺激人們將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求，如對高檔車的購買或消費。新《汽車金融管理辦法》的出臺為汽車融資租賃基本業(yè)務(wù)的開展提供了政策許可，待其他條件成熟，汽車金融公司應(yīng)迅速和充分借鑒國外的先進(jìn)融資租賃推廣及管理經(jīng)驗，花大力氣進(jìn)行業(yè)務(wù)板塊的培育，為后期發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。 

    2.汽車置換業(yè)務(wù)。所謂汽車置換即是車主在補足差價后能將自己的舊車換成新車，亦包括以舊換舊。在國外，一家品牌專賣店通常除了賣新車還負(fù)責(zé)買賣本公司品牌的二手車。此項業(yè)務(wù)不僅利潤豐厚，而且有助于培養(yǎng)客戶的品牌忠誠度。汽車金融公司往往與廠家熟稔，在估價、處置方面享有技術(shù)優(yōu)勢，所換回的舊車可再次租賃、出售，或直接送回廠家拆解利用。

我國目前重復(fù)購車比例已達(dá)1/3，加上汽車普及率的提高、換車周期的縮短，重復(fù)購車必將在不久的將來呈上升態(tài)勢，因此汽車金融公司開展此業(yè)務(wù)很有必要。 

    3.其他業(yè)務(wù)。汽車金融公司應(yīng)適度參與其他諸如應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)以及信用卡業(yè)務(wù)等，使我國的“汽車金融業(yè)”從汽車消費信貸業(yè)變成真正的汽車金融產(chǎn)業(yè)。具體來說，應(yīng)收賬款保理即汽車金融公司作為保理商，從汽車制造廠商處受讓以汽車經(jīng)銷商為債務(wù)人的應(yīng)收賬款，并提供包括銷售分戶賬管理、預(yù)付賬款融資、應(yīng)收賬款催收、信用風(fēng)險控制和壞賬擔(dān)保在內(nèi)的綜合服務(wù)；汽車金融公司可與保險公司聯(lián)合開發(fā)如新車保險、二手車保險、擔(dān)保業(yè)務(wù)等保險產(chǎn)品；汽車金融公司與銀行合作發(fā)行汽車專屬信用卡，為車主或潛在車主提供儲蓄、購車、租車、維修、燃油等多重服務(wù)。 

    （二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營中的風(fēng)險控制： 

    1.針對批發(fā)融資業(yè)務(wù)，汽車金融公司應(yīng)在以下幾方面加強(qiáng)風(fēng)險規(guī)避：（1）授信評估標(biāo)準(zhǔn)的更新。汽車金融公司的授信評估標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)及時根據(jù)汽車市場變化和汽車經(jīng)銷商所經(jīng)營品牌的市場狀況更新各項指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)。（2）授信額度和擔(dān)保條件準(zhǔn)確化。汽車金融公司應(yīng)充分和所屬汽車制造商合作，適時獲取汽車經(jīng)銷商所需采購車輛臺數(shù)、金額和短中期資金需求量，以此為依據(jù)、兼顧經(jīng)銷商的財務(wù)狀況，給予適度的授信額度，不緊不松。汽車金融公司給予汽車經(jīng)銷商適當(dāng)?shù)膿?dān)保條件，要更多研究《擔(dān)保法》和汽車金融行業(yè)的相關(guān)規(guī)定，根據(jù)汽車經(jīng)銷商的以往信用記錄、投融資情況和收益率，做好實地考察和審計的前提下，才能做出可行的擔(dān)保條件審批。囿于市場、法制等建設(shè)仍處于初級階段，企業(yè)誠信體制尚未健全完善，導(dǎo)致動擔(dān)保目前在我國難以推行，因此有必要探索有附加條件的半浮動擔(dān)保，從而激發(fā)汽車金融融資活力。即在汽車經(jīng)銷商信貸融資過程中，經(jīng)銷商可將自己的全部或部分由債權(quán)人選定的企業(yè)財產(chǎn)向債權(quán)人提供擔(dān)保取得貸款，同時附加債權(quán)人審批的條件，使債權(quán)人與汽車經(jīng)銷商之間的風(fēng)險和利益相平衡，有利于汽車經(jīng)銷商對財產(chǎn)尤其是庫存車輛的銷售，也有利于對經(jīng)銷商回收資金償還貸款進(jìn)行監(jiān)督。半浮動擔(dān)保是我國目前支持汽車金融服務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實選擇。（3）貸款管理和還款違約風(fēng)險管理汽車金融公司應(yīng)加強(qiáng)不定期審計制度，同時定期進(jìn)行汽車經(jīng)銷商重要管理人員如董事長、總經(jīng)理、財務(wù)負(fù)責(zé)人的培訓(xùn)和制度灌輸，從客觀和主觀上改變其違規(guī)意愿和想法。同時對有過貸款違規(guī)記錄的汽車經(jīng)銷商，除提高授信擔(dān)保條件、從緊授信額度外，還應(yīng)加強(qiáng)市場監(jiān)管部門的到店訪談，與汽車制造商一道進(jìn)行制度檢查和思想教育、財務(wù)檢查，對該類經(jīng)銷商可能發(fā)生的變化做出及時處理。 

    2.針對消費貸款業(yè)務(wù)，汽車金融公司應(yīng)在以下幾方面加強(qiáng)風(fēng)險規(guī)避：（1）為適應(yīng)汽車和金融市場時刻變化的市場環(huán)境和客戶情況，汽車金融公司應(yīng)對整個業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批和后續(xù)保障和服務(wù)流程做全面細(xì)致的監(jiān)控，并定期（如按月）進(jìn)行業(yè)務(wù)流程細(xì)節(jié)的調(diào)整。如業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先地位的上汽通用汽車金融公司用于客戶資質(zhì)審查的評分表（Scorecard），會根據(jù)汽車銷售市場變化情況以及上一監(jiān)控期間信貸資產(chǎn)客戶的違約情況，進(jìn)行客戶分行業(yè)、收入、居住區(qū)域等各個因素的綜合評價，并調(diào)整評分表的相關(guān)項目條件和標(biāo)準(zhǔn)值。（2）汽車消費貸款業(yè)務(wù)，從貸款的申請、風(fēng)險管理，審查和審批、客戶資料提供以及貸后擔(dān)保手續(xù)完善、貸后管理等各個環(huán)節(jié)無一不體現(xiàn)汽車消費貸款風(fēng)險管理的水準(zhǔn)。抓好以上幾個環(huán)節(jié)將有利于專業(yè)汽車金融的可持續(xù)發(fā)展。 

    （三）汽車金融行業(yè)風(fēng)險的多元化分擔(dān)，汽車金融公司可聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)為其信貸業(yè)務(wù)的開展提供汽車金融行業(yè)風(fēng)險分擔(dān)的多元化方式，實現(xiàn)共贏。 

    1.汽車金融公司可與保險公司聯(lián)合開拓汽車信貸市場，穩(wěn)步發(fā)展汽車批發(fā)貸款和汽車消費貸款保險業(yè)務(wù)，促進(jìn)汽車消費市場平穩(wěn)發(fā)展，也使保險公司的業(yè)務(wù)更加全面。 

    2.汽車金融市場可引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使機(jī)動車登記證稱為具有法律效力的擔(dān)保憑證，簡化擔(dān)保手續(xù)，建立多元化的擔(dān)保方式，為汽車金融的擴(kuò)張?zhí)峁┯行У娘L(fēng)險轉(zhuǎn)嫁手段。